Tu primera aportación paso a paso

Llega un momento en que ya has leído bastante y lo que falta es hacerlo. Esta lección es el orden, sin nada nuevo que aprender.

1. Saber cuánto te sobra de verdad

No lo que crees que te sobra: lo que queda cuando están contados también los gastos anuales repartidos entre doce. En Mi dinero se hace en un rato y sale una cifra concreta.

De esa cifra, una parte va al colchón mientras no esté completo. Lo que queda después es tu capacidad de inversión.

2. Poner el plazo por escrito

Una frase: este dinero no lo voy a tocar hasta [año]. Si no puedes escribirla sin incomodidad, el plazo es más corto de lo que pensabas y la cantidad tiene que bajar.

3. Decidir cuánto y cada cuánto

Dos números, y el segundo importa más que el primero:

• Cuánto: una cantidad que puedas mantener en un mes malo. Es mejor 75 € que aguantan tres años que 200 € que duran cuatro meses.
• Cada cuánto: mensual es lo habitual, porque coincide con la nómina y con las decisiones que ya tomas.

4. Abrir la cuenta

Con las comprobaciones de la lección anterior: registro, protección, costes totales, catálogo y coste de salida. Tarda unos días entre la verificación de identidad y la transferencia inicial. No pasa nada: esos días no cambian tu resultado a veinte años.

5. Elegir en qué

Aquí esta web no elige por ti, pero sí puede decirte qué preguntas contestar antes:

1. Qué quiero tener dentro — ¿amplitud mundial o una zona concreta? Cuanto más amplio, menos depende de que aciertes.
2. Cuánto me cuesta en total, sumado todo, en mi horizonte.
3. ¿Acumula o reparte? Para construir patrimonio, acumular evita trabajo y tributación intermedia.
4. ¿Lo entiendo? Si no sabrías explicarle a alguien qué lleva dentro y de qué depende que suba, todavía no es el momento.

6. Dar la orden

Lo que más sorprende la primera vez es lo poco ceremonioso que es. En un fondo, das la orden y se ejecuta al valor de cierre de ese día o del siguiente. En un ETF, eliges cantidad y ves el precio del momento.

No mires el gráfico antes de darle. El día concreto no importa; lo que importa es que haya un día siguiente, y otro.

7. Automatizarlo

Este es el paso que decide el resultado. Programa la aportación periódica para que salga sola, a los pocos días de cobrar.

Automatizar quita del medio la única variable que de verdad estropea los planes: tú decidiendo cada mes si este mes toca.

8. Escribir tu propia regla y guardarla

Tres líneas, en el móvil o en un papel:

Aporto X € el día N de cada mes. Reviso una vez al año, en [mes]. No vendo por una caída. Si cae un 30 %, no hago nada.

Cuando llegue el mal mes —y llegará— esa nota valdrá más que cualquier análisis.

Lo que no hace falta decidir hoy

No hace falta que sea la cantidad definitiva, ni el producto para toda la vida, ni que entiendas la fiscalidad completa. Se puede subir la aportación, se puede traspasar entre fondos, y la primera declaración se aprende cuando toque.

Lo único que no se puede recuperar son los años. Por eso el primer paso importa más que el paso perfecto.

Con esto acaba el nivel 2. El nivel 3 entra en lo que viene después: acciones, metales, diversificación y rebalanceo. Y el nivel 4, en los impuestos, que es donde se decide cuánto de lo ganado se queda contigo.